2024年全国两会正式拉开帷幕。作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金也受到了全国人大代表的关注及建言献策。
中国基金报记者获悉，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳此次带来多份议案，关注年轻人参与个人养老金情况、新就业形态就业人员职业伤害保障、基层医疗机构心脑血管疾病预防、商业医疗险发展、养老服务人员医疗保障等多个话题。
其中，在《关于促进年轻人参与个人养老金配置的建议》中，周燕芳代表提出，中国年轻人正陷入日益严峻的养老挑战，在中国当前的老龄化社会背景下，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。
在具体政策建议上，周燕芳建议加强个人养老金的宣传推广，针对年轻人差异化设计产品，优化服务流程、降低个人养老金的选择门槛。建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20000元，以加大EET模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对中高收入年轻群体的吸引力。
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个人养老金“开户热投资冷”
人均缴存仅2000元
周燕芳表示，在中国当前的老龄化社会背景下，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。
预计到2050年，我国将全面进入深度老龄化阶段，届时，如今30岁的年轻一代也将步入60岁的退休年龄，而60岁及以上的老年人口规模将突破5亿，占总人口比例高达38.8%，预计老年抚养比将达到53.2%，意味着每两个年轻人将需要承担起抚养一位老人的责任。这一巨大的养老负担已经让年轻人感到压力重重。
与此同时，中国小孩高昂的养育成本更是让年轻人面临“两头承压”的困境。由于社会生育意愿不强，少儿抚养比出现下滑，年轻人口规模逐渐萎缩，这无疑进一步加重了社会的养老负担。
因此，当务之急是鼓励年轻人尽早树立个人养老保障意识，并开始配置个人养老金。通过发挥个人养老金长期积累的优势，结合多样化的养老投资选择，年轻人可以为自己积累起一笔可观的长期养老财富。这不仅有助于减轻社会整体的养老负担，还能确保他们在退休后能够享受到稳定、体面的生活。
就当前年轻人配置个人养老金的现状来看，2023年个人养老金账户累计开立达5,000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2,000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。
其中值得关注的是，配资官网开户年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占到整体的30%，但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑。周燕芳认为，背后的主要问题体现在年轻人对个人养老金不够了解、年轻人长期养老储备意愿不强、税收政策对年轻人的激励不足、账户管理灵活性不足、个人养老金产品选择专业门槛高等方面。
建议加大税收激励
差异化设计产品
对于如何促进年轻人参加个人养老金配置，周燕芳给出了以下四点政策建议：
一是加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性。
建议由国家金融监督管理总局主导，制定统一的养老金融知识宣教内容和标准，确保信息的准确性和一致性。同时，鼓励各金融机构与国家金融监督管理总局建立紧密的合作机制，共同推动养老金融的宣传教育工作。在宣传方式上，鼓励积极创新，利用短视频、直播等新媒体平台，针对90后年轻人的特点和偏好，设计富有吸引力的宣传内容和形式，提高年轻人的关注度和参与度，并加深年轻人对未来养老经济压力的认识。
二是加大税收激励，差异化设计，引导长期参与。
建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过十五年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20,000元，以加大EET模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对中高收入年轻群体的吸引力。
三是针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金吸引力和灵活度。
在保障资金安全和有效管控的前提下，建议增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。具体而言，可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。
四是优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。
鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时，应提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务，降低产品选择的专业门槛。在养老金交费和持有期间，提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务，激励长期交费，提升客户黏性。
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